Как всё устроено: коллективное страхование при оформлении кредита

Периодически
банки предлагают своим клиентам заключить договор коллективного страхования.
Что это за вид страхования, в каких ситуациях становиться участником такой
программы выгодно? Давайте разбираться! 

Что такое коллективное страхование?

Это
форма страхования, при которой по одному полису застрахованы несколько человек.
Часто подобными услугами пользуются работодатели: организация выступает
страхователем, застрахованными — сотрудники, страховщиком — страховая компания.
Выгодоприобретателем может являться как застрахованный (тот, кого застраховали),
так и страхователь (тот, кто застраховал).

Нередко
предложение заключить договор коллективного страхования исходит от банков при
оформлении ипотеки. Чем такой вариант отличается от индивидуального
страхования? Тем, что в этом случае отдельный полис не выдаётся: заёмщика
добавляют к уже заключённому финансовой организацией и страховой компанией
договору страхования.

Виды коллективного страхования

Медицинское коллективное страхование. Обычно при таких обстоятельствах речь идёт о покупке полиса ДМС предприятием для своих работников.

Коллективное страхование от несчастных случаев. Такой формат страхования особенно популярен в организациях, занимающихся добычей или производством чего-либо — работодатель страхует здоровье и жизни работников.

Коллективное страхование имущества и ответственности.

Коллективное страхование жизни для ипотеки. Некоторые банки продвигают этот формат страхования, потому что при заключении такого договора они экономят время: со страховыми компаниями договоры заключают заранее, а заёмщика просто вписывают в уже имеющийся полис. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно самостоятельно искать страховщиков и изучать различные программы страхования — всё уже продумано.

Договор коллективного страхования: выплаты

Ознакомиться
с перечнями страховых случаев, узнать о суммах страховых выплат и другими
условиями можно только из договора.

Важно! При некоторых обстоятельствах (наступлении
страховых случаев) заёмщик должен обращаться не напрямую в страховую компанию,
а к страхователю, в частности, если речь идёт об ипотеке, в банк. О том, в
каких именно ситуациях необходимо поступать так, сказано в страховом
сертификате, который выдаётся застрахованному в момент его подключения к
коллективному договору страхования.

При
наступлении страхового случая участнику коллективного страхования для получения
страховой выплаты необходимо предоставить страхователю либо страховщику
следующие документы:

Паспорт;

Сертификат, подтверждающий участие в программе коллективного страхования;

Кредитный договор;

Документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть, наступление недееспособности или получение травмы).

Выбирайте страховку внимательно

Независимо
от того, какой именно полис страхования Вы планируете оформлять — приобретать
индивидуальный или присоединяться к коллективному — вдумчиво читайте условия.
Особое внимание обратите на эти факторы:

1. Какие риски покрывает страховка: уточните, при наступлении каких именно случаев Вы не получите страховую выплату;
2. Из чего складывается сумма возмещения и какова её величины: узнайте, сколько денег Вам будет полагаться при наступлении каждого страхового случая;
3. В момент присоединения к договору коллективного страхования при оформлении ипотеки спросите, нужно ли отдельно оплачивать и продлевать полис (или он включен в полную стоимость кредита).

Плюсы коллективного страхования

Самое
главное преимущество участия в такой программе — существенная экономия денег. Обычно подключение к
уже оформленному полису коллективного страхования ощутимо дешевле, чем покупка
индивидуального полиса. Условия покрытия рисков при этом могут различаться
незначительно — оставаться схожими и при коллективном, и при индивидуальном
страховании. Имейте в виду, что при оформлении страхования по ипотеке (кредиту)
непосредственно в банке может быть удержана дополнительная агентская комиссия. 

Второе
преимущество — упрощение самого процесса
страхования. Человеку не нужно самому
искать подходящую программу страхования и общаться со страховщиком: он
оформляет страховку прямо в банке — экономит свои силы и время;

Минусы коллективного страхования

Скромный
выбор программ и невозможность внести изменения в условия. Для всех участников
коллективного страхования риски и порядок выплаты страховых компенсаций
одинаковы. Кстати, иногда банки позволяют участникам коллективного страхования
определять списки страховых случаев самостоятельно, но такой подход встречается
нечасто.

Отказ от участия в коллективном страховании

На
отказ от участия в программе коллективного страхования распространяются те же
условия, что и в отношении индивидуального страхования. У каждого гражданина
есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор
и получить назад уплаченные средства (если за это время не наступил страховой
случай).

Важно! Ни банки, ни работодатели не должны принуждать
клиентов участвовать в программах коллективного страхования: это запрещено
законом.

Договор
коллективного страхования также может быть расторгнут досрочно, к примеру, если
досрочно погашен кредит (выплачена ипотека): в таком случае часть стоимости
страховки можно вернуть. Если у Вас возникла необходимость расторгнуть договор
коллективного страхования досрочно, обратитесь в банк с кредитным договором и
копией договора страхования и не забудьте указать реквизиты счета, чтобы
получить деньги.

Источник