Как всё устроено: застрахованный, страхователь и страховщик. Разбираемся, кому что полагается

Разобраться в условиях договора страхования бывает
непросто. Обычно желающих оформить страховой полис интересует два главных
вопроса:

1. в каких случаях страховая компания покроет риски?
2. насколько выбранная страховая компания надёжна?

До покупки полиса страхования важно обратить
внимание и на другие пункты, в частности понять, что обозначают упомянутые в
договоре термины — застрахованный, страхователь, страховщик, страховой агент, страховой
брокер

Мы, эксперты Финграмота.рф, создали простую и
понятную инструкцию, помогающую осмыслить, кто есть кто.

Страховщик

Страховщики — это юридические лица, получившие
специальную лицензию на осуществление страховой деятельности. По условиям
договора за фиксированное вознаграждение страховщик обязуется возместить
убытки, если возникнет страховой случай. Фиксированное вознаграждение — премия,
которая оплачивается при заключении договора страхования.

Страховые агенты и страховые брокеры

Как правило, словом «страховщик» обычно обозначается
страховая компания, однако выступать страховщиками могут и страховые агенты. В
таких случаях они должны иметь полномочия на осуществление деятельности — их
выдает непосредственно страховая компания.

Страховые агенты — это физические лица, ИП или организации,
выполняющие функции страховщика (от имени, за счёт и в интересах страховой компании,
с которой заключили соответствующий договор).

К базовым обязанностям страховых агентов относятся
подбор подходящих программ и реализация страховых продуктов.

Страховые
брокеры — постоянно проживающие
на территории РФ лица, а также предприятия, работающие в интересах страховых
компаний. Физическим лицам для осуществления такой деятельности необходимо
зарегистрироваться в качестве ИП и выбрать ОКВЭД 66.22, предприятиям — обладать
статусом полноценного юридического лица, работающего автономно. 

Страховой брокер
выступает как коммерческий посредник.
Страховые брокеры работают от своего имени: фактически они не представляют
интересы клиентов и страховщиков. За выплату страховой премии и страховую выплату
при наступлении страхового случая — исполнение заключённого договора — ответственности
они не несут. 

Чем различаются страховые агенты и страховые брокеры?

Страховой агент — это представитель страховой
компании, а страховой брокер — посредник. В целом работа участников страхового
рынка направлена на обеспечение клиентам и их имуществу защиты от различных
рисков.

Услуги страховщиков

Страховщики могут обезопасить путешествия клиентов,
защитить жизнь, здоровье, недвижимость, автомобили и другое движимое имущество.

Сострахование и перестрахование

Сострахование — заключение договора страхования какого-либо
объекта с несколькими страховщиками. Сострахование обычно применяется в
случаях, когда необходимо застраховать крупный объект, а одна страховая
компания не может принять на себя все риски. При состраховании и страховая
премия, и страховые риски делятся между страховщиками в долях, зафиксированных
в договоре.

Перестрахование — страхование рисков одного
страховщика другим. При подписании такого договора страховая компания обретает
защиту своих рисков у другой страховой компании.

Страхователь

Страхователь — это физическое либо юридическое лицо,
пользующееся услугами страховщика: клиент компании, решивший застраховать то,
что является для него ценностью.

Права страхователя

Страхователь имеет право на:

пользование услугами любой страховой компании на свое усмотрение;

получение полных сведений по своему страховому делу;

получение документов по своему страховому договору;

получение возмещения при наступлении страхового случая;

досрочное расторжение договора;

обращение в суд или СРО при возникновении конфликтных ситуаций со страховщиком.

Исключать или менять по своему усмотрению какие-либо
из перечисленных прав страхователя страховщик не может, но добавлять новые ему
не запрещено.

Обязанности страхователя:

выплачивать страховую премию в оговоренном размере в установленный срок;

при наступлении страхового случая обращаться в страховую компанию образом, указанным в договоре в соответствующие сроки;

допускать экспертов до проведения оценки состояния застрахованного имущества;

предоставлять страховщику пакет документов и нужную для расчета размера выплаты информацию;

уведомлять страховую компанию о любых изменениях, влияющих на конечную цену застрахованного объекта.

Список может быть дополнен новыми пунктами в каждом
конкретном случае.

Чем различаются страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель и собственник?

Зачастую все эти статусы имеет одно лицо.
Собственник имущества обращается к страховщику, подписывает договор
страхования, выплачивает страховую премию и становится выгодоприобретателем при
наступлении страхового случая. 

Исключение — договор страхования жизни. При
наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет другое лицо
(зафиксированное в договоре), так как страхователь не сможет получить выплату. 

Обратим внимание также на ситуацию, когда родители
страхуют здоровье малыша по ДМС. При таких обстоятельствах страхователи – мать с
отцом, застрахованный — ребенок, выгодоприобретатель — медицинское учреждение,
предоставляющие несовершеннолетнему услуги.

Источник