Нечем погашать микрозаймы: объясняем, как избавиться от долгов
Задолженности
по микрозаймам доставляют немало неудобств — они портят кредитную историю, а
также существенно снижают шансы на получение кредитов и ипотек впоследствии.
Что делать, если почти весь доход уходит на погашение долгов? Как выбраться из
этой «ямы»? Разбираем несколько вариантов!
Самое
главное и неприятное отличие микрозаймов от кредитов — высокие процентные
ставки. Проценты и, если предусмотрено, штрафы начисляются уже со дня,
следующего за днём внесения платежа. В момент поступления денег на счёт в
первую очередь погашается задолженность по процентам, и только потом с
оставшейся суммы закрывается тело долга. Банки работают по такой же схеме,
однако из-за того, что ставки по кредитам ниже, задолженности растут медленнее.
С 1 июля 2023 года максимальная ставка по микрозайму составляет 0,8% в день
(292% в год).
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 1
Если
задолженность всего несколько тысяч рублей, попросите членов семьи,
родственников, друзей погасить её или хотя бы одолжить небольшие суммы. Мы всегда говорим о том, что перекредитовываться не самая хорошая идея,
однако в подобных случаях занять немного денег — неплохой вариант. Его главное
преимущество состоит в том, что родные и близкие дают в долг без процентов.
Кроме того, они смогут войти в положение, если в обещанную дату Вы не вернёте
средства (если, например, Вам задержали зарплату, Вы заболели и т.п.).
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 2
Кредитные каникулы. МФО не обязаны предоставлять отсрочки от платежей,
однако в нынешней неоднозначной экономической ситуации компании нередко идут
заёмщикам навстречу. Рассчитывать на одобрение кредитных каникул стоит в
случае, если сложности с погашением займов временные — через несколько месяцев
заёмщик сможет вернуться в прежний график внесения платежей. Напомним: пока
заёмщик с разрешения кредитора не погашает долг, проценты продолжают
начисляться.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 3
Задумайтесь
о реструктуризации долга. В рамках
такой процедуры меняются условия договора в пользу должника. Микрофинансовая
организация пересмотрит порядок погашения задолженности и срок возврата
средств. В некоторых случаях пересчитывается размер долга. Проведение
реструктуризации не является обязанностью МФО. Предложить выполнить такую
процедуру — право заёмщика, согласиться или отказать — право кредитора. Рассмотрение
заявления на реструктуризацию становится обязанностью МФО в случае, если
заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию — потерял работу, лишился имущества
на сумму не менее 500 тыс. рублей, получил инвалидность, был призван в армию и
т.п. Разумеется, обстоятельства должны быть подтверждены соответствующими
документами.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 4
Пролонгация микрокредитов. Фактически процедура является подвидом
реструктуризации — заёмщику даётся больше времени для погашения задолженности.
Общая сумма долга в этом случае не уменьшается: просто выплачивать его придется
дольше, но меньшими суммами. На остаток задолженности по-прежнему будут
начисляться проценты: в конечном итоге заемщик переплачивает. Единственное
преимущество варианта в том, что в течение времени выплаты долга с клиентом не связываются
коллекторы.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 5
Рефинансирование. Оно также является разновидностью реструктуризации, только в этом случае в один
большой кредит объединяются микрозаймы из нескольких МФО. Услугу оказывают банки.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 6
Если
Вы уверены, что МФО начислили неустойки неправомерно, обратитесь в суд. Если действия кредитора противоречат
законодательству, то все или некоторые пени и штрафы аннулируются — общая сумма
долга будет сокращена.
Выбираемся из долговой ямы: алгоритм № 7
Прохождение
процедуры банкротства. Сейчас списание
долга доступно многим гражданам, так как требования к должникам пересмотрены.
Если у Вас нет постоянного заработка и
имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание, а сумма долга не
превышает 1 млн рублей, то смело отправляйтесь в МФЦ для начала процедуры
бесплатного списания задолженности.
Шаблоны
необходимых заявлений есть в «Конструкторе документов» здесь, на сайте
Финграмота.рф: в конце этого материала оставим прямые ссылки на них. Если
банкротство через МФЦ не подходит, инициируйте процедуру в судебном порядке.